ジャンボ住宅ローンとは何ですか? 最高の金利を得るにはどうすればよいですか? (2023)

FAQs

フラット35の金利はいくらですか？ ›

利率決定の仕組み 「個人向け国債（固定・5年）」は発行時の適用利率が満期まで変わりません。 適用利率（年率）は「基準金利－0.05％」に基づき、発行時に設定された利率で、半年ごとに満期までの5年間、利子が支払われます。 募集期間開始日の2営業日前において、市場実勢利回りを基に計算した期間5年の固定利付国債の想定利回り。

金利が上がるとお金を借りにくくなるため、企業は設備投資に消極的になります。 その結果、売上や利益が減って、株価が下がる傾向があるのです。 逆に、金利が下がるとお金を借りやすくなり、企業は設備投資を行い積極的に事業拡大します。 売上・利益が増え、株価が上がります。

住宅ローンの固定金利とは、数年、数十年、もしくは全期間など、あらかじめ定められた一定期間の住宅ローン金利が変わらない金利タイプです。 通常、変動金利は一般的には半年ごとに金利の見直しが行われ、見直しのときの市場金利によって借入金利が変わる可能性があります。

2023年６月の金利は1.76％（35年返済・融資率9割以下、新団信有）と2023年4月と同じ水準に戻っています。

もし100万円を1年間預けると、税引き前の利息は10円、税（国税分15.315％＋地方税分5％）引き後の利息は9円となります。 相談者が預けようとしている普通預金の金利は、現在（2023年4月）、メガバンクの普通預金の金利と同じレベルです。

変動金利では、毎年4月と10月に金利が見直されるのが一般的です。 返済額が変わる場合は借りた時点から数えて6年目に変更されます。 金利が上昇したとしても、毎月の返済額が1.25倍以上にはならないというルールはありますが、毎月の返済額に上限はあっても、金利には上限がありません。

・基準金利は、前営業日の市場実 勢利回りを基に計算した期間 5 年の固定利付国債の想定利回 り 0.23%です。

これには大きく2つの要因があります。 1つはコロナ・パンデミックで景気が落ち込み、その対策として世界の中央銀行が景気刺激策として金融緩和を行ったこと。 そしてもう1つは、2022年2月のロシアによるウクライナ侵攻です。

日銀が金利を上げるとどうなる？ ›

仮に日銀が利上げに踏み切った場合、日本の住宅ローンの金利は上昇していくことになります。 そうなると、新規の借り入れが減少し、住宅市場が冷え込むことが予想されます。 また、変動金利タイプの住宅ローンの金利が上昇した場合、既に住宅ローンを変動金利で借りている方の毎月の返済額が増加し家計を圧迫する可能性があります。

※2022年5月現在の情報をもとに筆者作成。 一方、各国の政策金利を見てみると、米国が0.75～1.00％、中国は3.70％であるなか、日本は短期金利で－0.10％、長期金利も0.00％という超低金利です。

住宅ローン金利が上がる理由

住宅ローンの金利の変動は、景気や物価、為替などの様々な環境が影響しています。 金利が高くてもお金を借りる人が増える為、金利が上昇します。 しかし、景気が悪くなるとお金の循環がわるくなり、購買意欲や投資が減る為。 金利が高いとお金を借りる人は減りますので金利は下がります。

長期固定金利とは？ 長期固定金利とは、借り入れしたときの金利を完済まで継続できる金利タイプです。 変動金利は一般的に半年に一度、当初固定金利では10年、20年など一定の期間終了後に金利の見直しがありますが、長期固定金利は見直しがまったくありません。

固定金利選択型は、借り入れ当初から2年、3年、5年、10年、15年などの一定期間中の金利が固定されるタイプ(銀行ローン)。 金利変動幅や返済額について上限などは設定されていないため、大幅に金利が上昇すれば、返済額が膨らむ。

2023年6月のフラット35の金利は1.750%、フラット20の金利は1.320%と、いずれも5月から0.08%低下すると予想します。 モゲチェックとしては欧米の景気見通しや金融情勢を踏まえ、今後固定金利は低下トレンドになると予想しています。

2023年2月のフラット35（買取型）の最低金利は年1.88%となり、先月の年1.68%から年0.2%引き上げられました。

2023年1月のフラット35金利は、20年以下が1.32%、21年以上が1.48%と前月から0.03%引き上げとなりました。

まとめ 一億円を円預金で預け入れると貯金利子は0.001〜0.02%であるため、利息は期待できない。 一億円を効率よく増やしたい人は資産運用を検討しよう。

1000万以上の預金はどうする？ ›

金利引き下げが始まるのは2024年からで、同年末時に4.3％（前回4.1％）、2025年末は3.1％（前回と同じ）を見込む。 前回12月時点と同じく、景気に中立的な均衡金利2.5％を上回る水準が長期間続くと予想されている（添付資料表参照）。

政策金利の到達点見通しを上方修正

年内は11月、12月ともに0.75％ポイントの利上げを実施、2023年は2月に0.5%ポイント、3月に0.25%ポイントの利上げを実施し、政策金利を5.25～5.5％へ引き上げると予想します。

1―― 日銀の上限を突破

2022年12月20日、日本銀行はそれまで「0.25％程度」としていた長期金利の上限を「0.5％程度」に引き上げた。 直後に0.5％目前まで急上昇した長期金利は一旦0.4％程度に落ち着いたが、市場における長期国債の売り圧力で再び上昇し、ついに1月13日に上限の0.5％を一時超えた。

住宅ローンの変動金利には、「5年ルール」というものがあり、金利が上昇しても、5年間は毎月の返済額が変わらないとう「ルール」定められているためです。

基準金利（キジュンキンリ）

メーカーが商品を売る際に決める定価のようなもの。 政策金利や長期国債金利などで、経済の動きに合わせて毎月変動。 資金調達にかかったコストや銀行の経費なども関係する。 そのため、こういった影響を反映させて基準とした金利のことを「基準金利」、もしくは「店頭金利」と呼ぶ。

アメリカはなぜ金利を上げたのか？ ›

それなのに、なぜ、アメリカは利上げ方針を発表したのでしょうか。 その目的はインフレ抑制です。 新型コロナウイルスの影響で人手不足や物流の停滞といった供給制約で、世界各地でモノ不足が起き、一時的に物価の上昇（インフレ）要因となっていると見られています。 それを正常化させるために、今回の利上げ方針に至ったのです。

日銀は今回、この上限を「0・5%程度」に引き上げた。 理由について、国債買い入れで長期金利が著しく下がっていることなどで低下した「市場機能の改善」を図るためとしている。 市場では、日銀が基準を決めて長期金利を抑え込むことで、10年物国債の利回りが突出して低下。

長らく低金利政策をとってきた日銀が2022年12月に大規模緩和を修正する方針を定め、長期固定の金利が上昇しました。 黒田東彦日銀総裁の任期満了である2023年4月には更なる金利上昇も考えられますし、銀行間での変動金利の価格競争による金利引き下げもついに終わりが来るのでは、と様々な不動産専門家が予想しています。

2019年8月の住宅ローンの金利は、フラット35が史上最低金利となった。 また、各金融機関の変動金利も低下傾向の動きとなっている。

たとえば借金が100万円で利率が年15％、返済期間を3年に設定してみましょう。 すると毎月の支払額は34,665円です。

住宅ローンでフラット35を検討中です。 色々な銀行や金融機関で申し込めるみたいですけど、どこから申し込んでも同じなのでしょうか？ 同じフラット35であれば住宅金融支援機構の商品であるため、申し込み要件などは同じです。